三十而退

古人說「三十而立」，昨天讀到一位美國人，他是「三十而退」。

此公自稱 Mr. Money Mustache (錢鬍先生)，簡稱 MMM，是位 IT 產業的工程師。今年大概 37 歲，但早在 30 歲左右 (2007 年) 就和老婆決定「一起」退休了。

很多人好奇他是怎樣辦到的？是否賺了很多錢？或中了樂透、繼承一大筆財產？其實都不是。他和太太只是一般的中產受薪戶，和許多人一樣，大學畢業後開始領薪過日。他也非有了龐大財產後才退休。而是透過「避免浪費」及「盡早投資」，使生活開銷完全可透過投資產生的現金流來提供，因此即使不工作，每月支出仍有保障。

他剛畢業的第一年也和多數人一樣，立刻買了新車、電腦設備及家具、常去 party、並偶而「犒賞」自己。第一年約 4 萬多美金的年薪，只存了五千左右。但從第二年開始，因希望提早結束對工作的依賴，而開始改變生活方式，並持續累積財富。

透過住在便宜的科羅拉多州 Boulder、靠單車交通、自己煮食、及只用二手或贈品生活，他和老婆及 7 歲兒子，每年僅要 2.5 萬美金即可生活 (約台幣 75 萬，相當於每月 6 萬多的支出)。而這個數字，可以完全透過他們每月的租金收入支付。此外他還有指數型及退休基金的投資，但因不須支出，只會持續再增值 (換言之，他即使不工作，財富還在持續增加中)。

如果你猜他可能過得像苦行僧，那就大錯特錯了。他們不但擁有一棟無貸款、市值 40 萬美金的房子 (室內面積 73 坪，加四套衛浴)、五部電腦及高速網路、全套音響及樂器組、七部腳踏車、可蓋房子的整套木工工具、及兩部車。他們也常旅行 (每年旅行約 3 個月)，每餐都吃豐盛的有機食物，且住在鳥語花香、十分接近自然的區域，又可便利的直達都市。

其實這和很多中產階級的生活沒兩樣，那差在哪呢？以他的說法是，他們少了一種叫「其它」的花費：他們只買常用、且可用很久的物品，不買高跟鞋或按摩等「奢侈品」、一個月才外食一次，也很少開車 (只在去其它城市時才開)，主要靠腳踏車通勤。只養一個小孩也較省，且不亂花 (自己做玩具、每月只花他們約 300 美金)。最後則是，他們沒有負債，也不舉債度日，他提到若加上房貸車貸，這樣的生活每年要多個 6 萬美金 (180 萬台幣)。

不少人聽他「30 則退」，除了驚訝及不信，另一種反應是：我喜歡我的工作，並不想過無聊的退休生活。但這邊的誤解是，一個人退休後仍可繼續工作，並非就不再做事。只是你不再為了需要生活，而「必需」工作。用他自己的話說，退休的意義是，你不用再「為錢工作」，可以做任何自己感興趣、或有意義的事，一樣可以忙碌。

看了 MMM 的故事，敬佩之餘，主要還是訝異「真相」的確和一般的觀點差很多。多數人都相信自己需要穩定的薪水、持續的工作，生活才有所保障、或有一定的生活品質。真相是：你其實不需要很多年、長時間工作，才能享有良好的生活品質。你也不需要靠大量消費 (其實是浪費)，來維繫一個所謂的「現代生活」。養小孩，其實未必得花大錢。也不需要透過犧牲和家人一起生活的時間，來換得自尊、健康、快樂、或幸福。

或許這是 MMM 的親身故事中，真正重要的訊息。